Mediante el impulso a la inclusión financiera de los colombianos, el Gobierno alista un decreto que desarrollará y ampliará el microcrédito con la finalidad de combatir el uso del “gota a gota” por parte de los colombianos.

En efecto, siguiendo los lineamientos de las bases del Plan Nacional de Desarrollo 2018-2022, la Unidad de Regulación Financiera (URF) publicó el proyecto de decreto “por el cual se modifica el Decreto 2555 de 2010 en lo relacionado con los corresponsales, las cuentas de ahorro electrónicas, los depósitos electrónicos, el crédito de bajo monto y se dictan otras disposiciones”.

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La idea es promover más el crédito de consumo de bajo monto. Desde su expedición, el número de créditos de bajo monto originados se ha incrementado hasta llegar al máximo número de otorgamientos en enero de 2019, con un total de 21.594 créditos de bajo monto desembolsados. El valor de estos desembolsos actualmente asciende a la suma de $18.000 millones.

Respecto al número de entidades financieras que ofrecen este producto, se observa que actualmente es ofrecido por tres entidades bancarias, pero dos de ellas lo ofrecen de manera intermitente. Señala el informe técnico del Ministerio de Hacienda que “como se observa del número de créditos desembolsado y el número de entidades que ofrecen este producto, actualmente el crédito de bajo monto no ha cumplido a cabalidad con el objetivo propuesto, a saber, la democratización del crédito y la promoción de la inclusión financiera”.

En consecuencia, el Plan Nacional de Desarrollo 2018-2022 dentro de su articulado, incluye la obligación del Gobierno nacional de “reglamentar la manera en que se profundicen los microcréditos a través de las entidades del sector financiero como instrumento de formalización de generación de empleo e instrumento para combatir el “gota a gota”.

Las barreras

Ante esta situación, la Unidad ha adelantado reuniones con actores de la industria con el fin de identificar las principales barreras que impiden el ofrecimiento de estos créditos de manera masiva, así como solicitó formalmente en el documento de trabajo publicado en mayo de 2019 que se allegaran las propuestas o cambios normativos que permitirían la profundización de estos créditos.

Una vez analizados sus comentarios y propuestas, la Unidad identificó que las principales barreras para la ampliación de la oferta en este producto se concentran en el límite máximo del monto del crédito y la prohibición a la figura de crédito rotativo. Esto, debido a que el análisis del crédito para su otorgamiento representa costos fijos que no son compensados en el otorgamiento de un crédito de tan bajo monto y que se origina por una única vez.

En consecuencia, se proponen las siguientes modificaciones a la regulación vigente de crédito de consumo de bajo monto, con el fin de viabilizar su ofrecimiento por parte de las entidades financieras:

1. Incrementar el monto máximo del crédito de dos a cuatro salarios mínimos legales mensuales vigentes manteniendo la responsabilidad de las entidades de vigilar el sobreendeudamiento de los clientes de éste producto.

2. Eliminar la prohibición de carácter rotativo para el producto.

3. Eliminar la obligación de reportar a las centrales de riesgo los desembolsos de los créditos el mismo día.

Adicionalmente se precisa que el crédito de bajo monto solo podrá ser ofrecido a personas naturales que no hayan accedido con anterioridad a algún producto crediticio del sector financiero formal. Lo anterior teniendo en cuenta que el objetivo de este producto es incluir financieramente a la población que no cuenta con historial crediticio y por cuenta de ello la reglamentación autoriza el uso de metodologías de análisis riesgo alternativas que acarrean mayores costos operativos y por cuenta de ello diferencia la certificación de tasa para esta cartera.

Lo anterior se complementa con una restricción que limita el otorgamiento de este crédito a una única vez, lo anterior teniendo en cuenta que, una vez agotado el crédito de bajo monto, la entidad contará con información de comportamiento crediticio del deudor y de esta manera podrá acceder a líneas de financiamiento con una tasa más favorable.